Кому стоит готовиться к реформе онлайн-платежей в 2022 году в России, и какие преимущества и недостатки она имеет, в беседе с iReactor рассказал финансовый аналитик Дмитрий Голубовский.

ЦБ начнет запрашивать у банков информацию по всем денежным переводам между физическими лицами для борьбы с мошенничеством. Такая новость появилась на сайте rbc.ru

Как сообщили в РБК, Банк России уже разослал кредитным организациям новую форму отчетности о денежных переводах между физическими лицами, из которой становится ясно, что на плечи финансовых организаций ляжет передача информации о p2p-транзакциях. В новой форме должны фигурировать данные отправителей и получателей денег.

В разъяснениях ЦБ по новым формам отчетности указаны следующие сценарии, которые интересуют финансовый регулятор. Всего в комментарии указано девять пунктов:

1) перевод с карты на карту;

2) перевод со счета на счет;

3) перевод с электронного кошелька на электронный кошелек, карту, либо обратно;

4) перевод со счета мобильного оператора на кошелек, карту, или же обратно;

5) все платежи через Систему быстрых платежей;

6) все переводы денежных средств физическими лицами;

7) переводы денежных средств без открытия счета. Даже через терминалы платежных агентов;

8) переводы физлица между собственными счетами;

9) переводы через системы денежных переводов, вроде Western Union или CONTACT.

Обновленная форма отчетности появилась после осенней публикации самим ЦБ методических рекомендаций. В документе 16-МР Банк России определил признаки карт, которые могут быть вовлечены в мошеннические схемы, такие как онлайн-казино, финансовые пирамиды, криптообменники и переводы нелегального бизнеса. Подозрительные платежные инструменты ЦБ отнес в раздел «аномалий».

Банки считают подозрительными аккаунты, у которых имеется большое количество контрагентов. Плательщики или получатели указанных ниже определений будут уличены в аномальной активности. Для людей, которые не попадают под указанные нормы, может быть заблокирован перевод и доступ к онлайн-платежам на неуказанное время (вероятнее всего до выяснения обстоятельств). Карту могут «заблокировать» тем, кто:

1) переводит или получает свыше десяти платежей в день и проводит свыше 50 операций в месяц;

2) проводит нереально высокое для физлица количество операций - свыше 30 в день;

3) переводит или получает свыше 100 000 рублей в день и более одного миллиона рублей в месяц;

4) по карте или счету не проводит операции - покупки товаров, услуг.

После публикации РБК в пресс-службе ЦБ заверили, что изначально регулятор будет собирать лишь обезличенную информацию при риске использования банков для нелегальных операций онлайн-казино и букмекеров.

Банк России не планирует вводить новую отчетность для кредитных организаций по контролю за операциями физических лиц. Они касаются противодействия платежам, которые проводятся нелегальным бизнесом в адрес нелегальных онлайн-казино и финпирамид, - сообщила пресс-служба в комментарии ТАСС.

Представитель ЦБ объяснил, что подобная форма отчетности вводится для оптимизации представления банками информации и получения актуальных данных о платежных услугах. На основе этой информации Центробанк будет анализировать рынок в целом по стране и по регионам. Это также позволит ЦБ иметь статистику, которой Банк РФ может распорядиться на свое усмотрение.

Учитывая, что методичку ЦБ прислал банкам осенью 2021 года, логично выяснить, что изменилось после введения так называемой рекомендации 16-МР. Совкомбанк и Тинькофф Банк существенного всплеска блокировок операций по счетам своих клиентов не проводили, поскольку ранее внедрили аналогичный мониторинг. В Альфа-банке признали, что незначительное количество блокировок все же было. Остальные участники рынка на запросы журналистов отвечать не стали.

В Росфинмониторинге обратили внимание, что в целом по стране банки достаточно оперативно настроили системы противодействия отмыванию доходов с подозрительных p2p-операций, признаки которых указаны в 16-МР. Меры превентивного характера к сомнительным транзакциям применялись и применяются.

Председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов обратил внимание, что полученные ЦБ данные могут быть использованы для контроля за серым предпринимательством, когда люди собирают на карту платежи за свои товары или услуги.

Инициатива Центробанка по контролю всех денежных переводов между физлицами направлена на противодействие нелегальным финансовым операциям: онлайн-казино, финансовым «пирамидам», операциям с криптовалютами, однако главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин считает, что не исключены последствия и для бизнеса в будущем.

Понятно, что регулятор нацеливался на контроль за платежами физических лиц. Будет ли этот частичный контроль или полный, это не так важно. Если действительно придется сдавать отчетность по той форме, про которую писали журналисты, то какая разница, что обрабатывается сначала, вся информация или же ее часть. Возможность самой обработки данных отчетности вытекает совершенно однозначно из описанных форм в СМИ. Понятно, что цель регулятора сократить масштаб серой деятельности и уплаты налогов, но чем жестче контроль, тем сложнее деятельность белого бизнеса, который платит налоги, но онлайн-платежи, допустим, оформляет задним числом, - рассказал iReactor Надоршин.

Ужесточение контроля лишь вопрос времени даже если сейчас ЦБ не планирует следить за частными переводами, считает эксперт. Это рисует проблемы для малого бизнеса.

Предприниматели могут столкнуться с трудностями. Это лишь вопрос времени, причем я не думаю, что очень продолжительного, когда контроль будет ужесточен и перекинется на остальные сегменты, - заключил Надоршин.

С экономистом «ПФ Капитал» согласен аналитик ФГ «Калита-Финанс» Дмитрий Голубовский. Эксперт рассказал, что в случае с исходом в виде массовых блокировок счетов в России оборот наличных денежных средств вырастет. Специалист спрогнозировал возможное будущее малого бизнеса в РФ. Сантехник, мастер маникюра или ламинации бровей будут просить оплачивать услуги наличными деньгами, оборот которых не отследить.

Предпринимателям уйти от блокировок, сменив карту, будет сложно. Для них это значимый канал, и им сложнее будет работать наличными. Если же говорить о гражданах, то можно делать вывод, что вырастет оборот наличных денег и криптовалют в узких сегментах. Цифровые деньги это затронет в меньшей степени, поскольку люди «биткоином» редко пользуются или используют его для специфических вещей - заграничных платежей и подобного рода переводов, которые рублями не обслуживаются. А рынок услуг перейдет на наличку, - рассказал iReactor Голубовский.

Специалист оценил степень влияния возможных изменений на предпринимательство в стране. Ожидать колоссальных потрясений из-за введения новой формы отчетности не стоит, полагает эксперт.

Трудно сказать, насколько это сильно повлияет на рынок услуг. Скорее всего онлайн-банки, тот же «Сбер», потеряют клиентов. Некоторым предпринимателям ввод новых правил поможет «обелиться». Им будет проще уплатить 4% доходов в пользу государства, чем искать обходные пути. Значительная часть платежей в любом случае вновь пойдет наличным. Бизнес же начнет говорить, что бумажные деньги предпочтительней. Торговые точки станут врать, что не могут принять онлайн-платежи, мол, терминал не работает, - добавил Голубовский.

Специалист назвал наиболее уязвимые категории людей, по которым может ударить усиленный контроль за переводами физлиц. Сложнее других придется ремесленникам и продавцам услуг, если ЦБ переключит в итоге свое внимание с онлайн-казино на них.

Сильнее всего это повлияет именно на услуги, потому что торговый малый бизнес с помещениями, прилавками и т.д., проводит все через платежные системы. При этом не стоит отрицать, что в России осталось много торговых точек, которые карты не принимают, только «Сбер-онлайн». Это очень сильно повлияет на услуги одних людей другим, когда вы платите репетиторам, парикмахерам и т.д. Если люди не зарегистрированы как самозанятые, то перейдут на наличные. В итоге оборот банкнот сильно повысится в стране, - спрогнозировал финансовый аналитик.

Притормозить крупную платежную реформу способна также сложность в сборе сведений. У ЦБ может не быть времени на обработку информации по всем контрагентам. Что до автоматизированного сбора, то он затруднителен, поскольку требует ИТ-доработок, что является задачей уровня мировых ИТ-гигантов. Нет сомнений, что российские программисты справятся с вызовом, однако на работу такого масштаба потребуется время. Исходя из этого можно предположить, что обработка процессинговых систем в самом начале 2022 года точно не будет возможна.